Le nouveau bon d’État : connaissez vos alternatives!

L’Agence fédérale de la dette a annoncé qu’elle délivrera le nouveau bon d’État à partir du 24 mai. L’année dernière, grâce notamment à l’avantage fiscal, le bon d’Etat avait connu un vrai rush. Cette année, l’avantage fiscal reste toutefois absent. Le bon actuel offre un rendement brut de 3,20%, alors qu’après 1 an et après déduction du précompte mobilier de 30%, il reste un rendement net de 2,24%. En outre, le Trésor national émettra en juin un bon d’Etat à huit ans avec un rendement brut de 2,80%, dont il reste, après déduction du précompte mobilier, un rendement net de 1,96 %.

Ceux qui investissent à plus long terme, auraient peut-être intérêt à envisager quelques alternatives, dont l’assurance épargne de la branche 21 Serenity II Prime by Athora de la compagnie d’assurances du même nom. Elle accordera le taux de base garanti de 2,70% durant 8 ans. Les épargnants pourront également obtenir une participation aux bénéfices annuelle si la compagnie parvient à réinvestir leurs versements en faisant des bénéfices et si sa situation financière le permet. En outre, le rendement des assurances épargne de la branche 21 ne sera pas soumis au précompte mobilier si elles sont maintenues durant au moins 8 ans. Le premier versement sur cette assurance épargne doit au moins s’élever à 5.000 euros. Les versements ultérieurs seront possibles à partir de 1.000 euros. Vous pouvez conclure le contrat au nom de 1 ou 2 preneurs d’assurance.

Une autre alternative: l’assurance épargne Fix21 de Patronale Life. Son taux garanti s’élèvera à 2,65% sur une durée de 8 ans. Il s’agit d’un taux fixe sans participation aux bénéfices.

Lors de la souscription d’une assurance-épargne de la Branche 21, il faut tenir compte d’une taxe d’assurance unique de 2%. Tous frais confondus, le produit Serenity II Prime d’Athora rapporte entre 2,21% et 2,27% nets, en fonction d’un montant déposé inférieur ou supérieur à 50.000 euros. Fix21 de Patronale rapporte 2,40% net car il n’y a pas de frais d’entrée ni de gestion. Cela correspond au nouveau bon d’Etat à 1 an qui promet 2,24% net. Ce qui signifie que l’investisseur doit ensuite rechercher à nouveau un autre produit, avec les frais associés. Pour le bon d’État à 8 ans avec un rendement net de 1,96 %, la différence de rendement est encore plus grande et l’investisseur semble mieux loti avec une assurance-épargne de la Branche 21. Le rachat anticipé est possible tant pour le bon d’État que pour l’assurance-épargne de la branche 21, mais il n’est pas souhaitable. Si vous le faites quand même, vous devez tenir compte des frais supplémentaires.

À court terme, vous pouvez également vous adresser à Futuria pour obtenir une offre alternative sous la forme d’une assurance-épargne branche 26. Celle-ci combine un taux d’intérêt de base et un taux de fidélité. Il s’agit donc d’un placement sûr avec garantie du capital. Comme il s’agit d’un produit fiscalement neutre, aucun impôt n’est dû. Les autres frais sont également très limités, ce qui en fait un produit intéressant pour les personnes à la recherche d’un investissement à court terme.

Une alternative à court terme potentiellement intéressante est proposée par Credimo, qui augmente le taux de fidélité de son produit Deposit-life+ à 2,95 % à partir du 27 mai. Combiné au taux d’intérêt de base de 0,25 %, vous pouvez donc espérer un rendement brut de 3,20 % après 1 an, soit un rendement identique à celui du bon d’état actuel. Il n’y a pas de frais d’entrée ni de frais de gestion. Le précompte mobilier (30 %) est toutefois dû sur la plus-value. Compte tenu de ces éléments, le rendement net de ce produit est donc de 2,24 %, ce qui le place au même niveau que le nouveau bon d’Etat.

Qu’est-ce qui rend l’assurance-épargne de la branche 26 si intéressante par rapport au bon d’Etat ? La différence est double. D’une part, vous avez la possibilité de conserver les fonds dans un contrat Deposit-life+ même après 1 an. Un nouvel intérêt de fidélité est alors communiqué à l’échéance pour la période de garantie suivante. Avec la bonification d’état, vous devez de toute façon chercher un nouvel investissement après 1 an.

La deuxième différence se situe au niveau de l’accessibilité de vos fonds : les deux produits permettent un remboursement avant l’échéance. Dans le cas du bon d’État, il est alors vendu au taux du bon d’État du jour. Vous pouvez donc comptabiliser aussi bien des gains que des pertes. En cas de remboursement anticipé du produit Deposit-life+, vous recevez en tout cas le rendement de votre taux d’intérêt de base (ici 0,25 %), moins le précompte mobilier qui est toujours d’application. Votre capital dans une police d’assurance-épargne de la branche 26 est donc garanti et peut être retiré à tout moment.

Les assurances-épargne Athora, Patronale Life et Credimo peuvent être souscrites via Futuria. N’hésitez pas à nous contacter pour plus d’informations ou pour une offre sur mesure !