Coûts élevés pour l’épargne-pension : pas chez Futuria!

Le régulateur financier (FSMA) a récemment publié un rapport sur le coût de l’assurance pension. Quelles sont les conclusions de ce rapport? Dans plus d’un quart des contrats, les frais d’entrée pour l’assurance de la branche 21 s’élèvent à plus de 10 %. Un peu plus de la moitié bénéficient aux intermédiaires, tels que les courtiers. Futuria a délibérément choisi de ne pas le faire. Vous obtenez ainsi, en tant que client, un rendement net plus élevé à la fin de votre contrat fiscal.

Dans l’accord de gouvernement de 2020, il avait été convenu que la FSMA, le régulateur financier, mènerait une enquête sur les frais facturés dans les deuxième et troisième piliers de pension.

Le deuxième pilier est la pension que vous vous constituez par l’intermédiaire de votre employeur ou en tant qu’indépendant. Cela peut se faire via une assurance ou un fonds de pension. Le troisième pilier est la pension que vous vous constituez à titre individuel. Vous pouvez y déposer jusqu’à 1.310 euros par an (en 2024) en bénéficiant d’avantages fiscaux. Cela peut se faire par le biais d’une assurance ou d’un fonds d’épargne-pension.

Alors que la structure de coûts est assez transparente dans le domaine des fonds, le montant des frais portés à la charge du client n’est pas du tout clair pour les affiliés à une assurance groupe de l’employeur.

Un rapport présenté mercredi par la FSMA apporte pour la première fois des éclaircissements sur les coûts imputés dans les deux piliers. Les chiffres se rapportent à l’année 2020.

Cette année-là, il y avait un peu plus de 6 millions d’affiliations au deuxième pilier de pension par le biais d’une assurance. Nous parlons ici de nombre de régimes et non de nombre de Belges, car la plupart des Belges possèdent plusieurs régimes de pension (par l’intermédiaire d’anciens employeurs). Il existe huit formules différentes, parmi lesquelles l’assurance-groupe pour les salariés et la PLCI pour les indépendants qui sont, de loin, les plus populaires. Au sein de chaque formule, on utilise principalement l’assurance de la branche 21, qui prévoit un rendement garanti.

Les frais d’entrée du deuxième pilier plus élevés

L’enquête montre que les frais d’entrée moyens pondérés d’un salarié sont de 2,87% et ceux d’un indépendant de 3,06%. Les frais de gestion annuels s’élèvent en moyenne à 0,04% pour un salarié et à 0,05% pour un indépendant.

Mais derrière ces moyennes se cachent de grandes différences :

Si l’on considère uniquement les assurances-groupe souscrites par des entreprises, 10% d’entre elles facturent des frais d’entrée supérieurs à 4,90%.
Chez les indépendants, les différences sont encore plus marquées. Pour la PLCI, les frais d’entrée dépassent 7,49% dans 10% des cas.
Dans les formes individuelles moins répandues de constitution de pension complémentaire pour les indépendants ou les salariés, les frais d’entrée dans le deuxième pilier dépassent même 14%.

Épargne-pension: plus de 10% de frais dans certains cas

La FSMA observe les mêmes grandes différences dans l’assurance épargne-pension du troisième pilier. En 2020, il y avait environ 3,3 millions de contrats d’épargne-pension par le biais de la branche 21.

La moyenne pondérée des frais d’entrée dans ces contrats s’élevait à 6,32%. Dans 880.000 contrats, les frais d’entrée dépassent même 10%. “Cela représente plus d’un quart de l’ensemble des contrats”, écrit la FSMA dans son rapport. Un peu plus de la moitié des frais d’entrée profitent à l’intermédiaire d’assurance.

Un petit groupe de Belges, de plus en plus nombreux, se constitue une pension complémentaire par le biais de l’assurance de la branche 23.

Dans ce cas, les proportions sont plutôt inversées. Les frais d’entrée moyens dans le troisième pilier sont inférieurs (2,83%) à ceux de la branche 21, tandis que les frais de gestion moyens (2,34%) sont nettement plus élevés.

Davantage de transparence

La FSMA met en garde contre la mauvaise interprétation des coûts: “celui qui paie 15% de frais d’entrée et 0,5% de frais de gestion peut, après 30 ans, être à la tête d’un capital plus élevé que celui qui a payé 0,5% de frais d’entrée mais qui a payé 2% de frais de gestion”, explique le régulateur. C’est pourquoi la FSMA a développé un outil permettant d’évaluer l’impact des frais sur le capital d’une épargne-pension.

En outre, la réglementation européenne donne au régulateur le pouvoir d’agir lorsque des coûts excessifs sont facturés. “Nous avons déjà retiré des produits du marché par le passé”, a affirmé Jean-Paul Servais, le président de la FSMA. Deux arrêtés royaux exigeront également à l’avenir que les coûts des produits de pension soient présentés de manière uniforme.

Selon la ministre des Pensions Karine Lalieux (PS), d’autres mesures pourront être prises si les mesures actuelles s’avèrent insuffisantes. Dès 2026, la loi de transparence imposera un relevé de pension qui devra informer les affiliés sur les coûts du deuxième pilier de pension.

Un contrat fiscal avec Futuria

En 2010, Futuria a choisi de maintenir les coûts de ses clients le plus bas possible. Nous restons fidèles à ce principe jusqu’à aujourd’hui. Nous proposons des produits d’épargne retraite sans frais d’entrée ni de gestion pour l’intermédiaire, ce qui permet à nos clients de maximiser la croissance de leur capital retraite. Cela a été le cas dans le passé, mais aujourd’hui encore, nous restons attachés à cette philosophie. Futuria s’engage à offrir des produits qui ne sont pas seulement conformes à la loi, mais qui peuvent aussi améliorer l’avenir financier de nos clients. De plus, nous établissons ainsi la norme pour une plus grande transparence dans le secteur financier.

Nous vous invitons donc à découvrir notre offre et notre approche éprouvée.

Concrètement :

Futuria s’engage à travailler sans frais d’entrée. De plus, nous ne facturons pas de frais de gestion supplémentaires, en plus de ceux de l’assureur. Le client se retrouve avec un rendement net plus élevé à la fin du parcours. Ainsi, Futuria propose une assurance épargne-pension avec des frais d’entrée de 0,5 % et sans frais de gestion, alors que les frais d’entrée pour le même produit sur le marché peuvent atteindre 6,5 %. C’est ainsi que nous faisons la différence pour nos clients.

SOURCE : www.lecho.be